À retenir : le PER immobilise votre épargne jusqu'à la retraite et vous offre en contrepartie une déduction fiscale annuelle plafonnée. Vous sortez en capital, en rente ou en mixant les deux, et l'acquisition de votre résidence principale autorise un déblocage avant l'heure. À Carpiquet, un conseiller compare gratuitement les contrats pour vous.
Pourquoi ouvrir un PER à Carpiquet plutôt qu'attendre
Chaque année non utilisée, votre plafond de déduction se reporte trois ans, puis disparaît définitivement. Dans une tranche marginale à 30 %, verser 5 000 € revient à récupérer 1 500 € d'impôt en moins l'année suivante. Plus la tranche marginale d'imposition est élevée, plus le levier fiscal du PER est puissant.
Les actifs de Carpiquet qui perçoivent des revenus fonciers ou des primes variables y trouvent un outil de lissage fiscal efficace. Un conseiller local détermine le montant à verser avant le 31 décembre pour optimiser sans excès.
Quel PER choisir : individuel, collectif ou obligatoire
Le PER individuel
Souscrit à titre personnel, il a remplacé PERP et Madelin et convient à la majorité des épargnants de Carpiquet.
Le PER collectif
Financé par la participation, l'intéressement et l'abondement, il offre un rendement fiscal imbattable quand l'employeur abonde.
L'assurance-vie n'offre pas de déduction fiscale, mais votre argent reste disponible et la transmission est allégée. Dans la plupart des dossiers étudiés à Carpiquet, la combinaison des deux enveloppes donne le meilleur résultat.
Ce que coûte réellement un PER
Ordres de grandeur constatés sur le marché — les frais réels de votre contrat sont détaillés dans l'étude.
| Poste | Fourchette courante | Ce qu'il faut viser |
|---|
| Frais sur versement | 0 % à 5 % | 0 % (contrat en ligne) |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % à 1,00 % | ≤ 0,70 % par an |
| Frais de gestion unités de compte | 0,60 % à 1,20 % | ≤ 0,80 % par an |
| Frais d'arbitrage | 0 % à 1 % | 0 %, arbitrages illimités |
| Frais de transfert (avant 5 ans) | 0 % à 1 % | 0 % après 5 ans (plafond légal) |
| Frais d'arrérages (rente) | 0 % à 3 % | ≤ 1 % si sortie en rente |
| Versement initial minimum | 100 € à 1 500 € | ≤ 500 € |
| Versement programmé minimum | 25 € à 150 € / mois | ≤ 50 € / mois |
Les étapes de votre accompagnement à Carpiquet
- Vous remplissez le court formulaire de contact.
- Un conseiller couvrant Carpiquet vous rappelle sous 24h pour cerner votre situation.
- Il établit le montant déductible disponible et l'impôt évité.
- Un comparatif écrit de plusieurs PER sélectionnés vous est transmis.
- La décision vous appartient : rien ne vous engage.
Fiscalité du PER à la sortie : capital ou rente
Au dénouement, le capital issu des versements déduits rejoint votre revenu imposable ; les plus-values, elles, sont taxées à 30 %. C'est pourquoi le PER est surtout gagnant lorsque votre tranche à la retraite sera plus basse qu'aujourd'hui. Avant toute souscription, votre conseiller à Carpiquet projette les deux hypothèses chiffrées.
Questions fréquentes sur le PER à Carpiquet
Quel est le plafond de déduction d'un PER ?
Pour un salarié, la déduction est plafonnée à 10 % des revenus professionnels de l'année précédente, dans la limite de 8 fois le PASS, avec un plancher égal à 10 % du PASS. Les indépendants disposent d'un calcul spécifique plus favorable. Les plafonds non utilisés des trois années précédentes se cumulent, et ceux du conjoint peuvent être mutualisés. Votre conseiller à Carpiquet récupère ce montant exact sur votre dernier avis d'imposition.
Peut-on débloquer un PER avant la retraite ?
Oui, dans six situations : acquisition de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint ou partenaire de PACS, expiration des droits au chômage, surendettement, et cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire. En dehors de ces cas, l'épargne reste bloquée jusqu'au départ en retraite. Le déblocage pour résidence principale est de loin le plus utilisé par les souscripteurs de Carpiquet.
Peut-on transférer un PERP, un Madelin ou un article 83 vers un PER ?
Oui. Tous les anciens contrats retraite (PERP, Madelin, PREFON, article 83, PERCO) sont transférables vers un PER. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % et deviennent nuls après cinq ans de détention. Ce transfert permet souvent de réduire fortement les frais de gestion et d'accéder à une sortie en capital que les anciens contrats n'autorisaient pas. Un conseiller de Carpiquet vérifie l'intérêt du transfert au cas par cas.
Vaut-il mieux sortir en capital ou en rente viagère ?
La sortie en capital fractionné convient à la majorité des épargnants : elle permet d'étaler l'imposition sur plusieurs années et laisse le capital transmissible aux héritiers. La rente viagère sécurise un revenu à vie mais fait perdre le capital au décès, sauf option de réversion. Le choix dépend de votre espérance de vie estimée, de votre patrimoine et de vos objectifs de transmission.
Le PER est-il intéressant si je suis peu imposé ?
Si votre tranche marginale est de 0 % ou 11 %, l'avantage fiscal reste modeste et l'assurance-vie est généralement préférable car votre épargne demeure disponible. Vous pouvez toutefois opter pour des versements non déduits, qui rendent la sortie en capital exonérée d'impôt sur le revenu. Un conseiller de Carpiquet tranche ce point dès le premier échange.
Combien coûte l'accompagnement ?
L'étude, le calcul de plafond et le comparatif de contrats sont entièrement gratuits pour vous : le conseiller est rémunéré par l'établissement retenu si — et seulement si — vous décidez de souscrire. Vous ne réglez aucun honoraire, aucun frais de dossier, et vous restez libre de ne pas donner suite.
Quel montant verser sur un PER chaque année ?
La règle pratique consiste à verser le montant qui vous ramène au bas de votre tranche marginale, sans dépasser votre plafond disponible ni fragiliser votre épargne de précaution. Un versement programmé mensuel lisse par ailleurs les points d'entrée sur les marchés. Votre étude personnalisée pour Carpiquet indique le montant optimal à verser avant le 31 décembre.
Votre étude PER à Carpiquet, gratuite et sans engagement
Vous recevez votre plafond, votre gain fiscal et le détail des frais avant même d'envisager de signer.
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