À retenir : le PER est un contrat d'épargne bloqué jusqu'à la retraite, dont les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite de votre plafond épargne retraite. Vous sortez en capital, en rente ou en mixant les deux, et l'acquisition de votre résidence principale autorise un déblocage avant l'heure. À Hennebont, un conseiller compare gratuitement les contrats pour vous.
Ouvrir son Plan Épargne Retraite à Hennebont : les vrais bénéfices
Votre plafond épargne retraite inutilisé se reporte sur trois ans seulement : au-delà, il est perdu. Pour un foyer imposé à 30 %, un versement de 5 000 € génère 1 500 € d'économie d'impôt immédiate. L'avantage croît mécaniquement avec votre tranche marginale : à 41 %, le gain devient très net.
À Hennebont, les contribuables à revenus irréguliers — primes, dividendes, plus-values — utilisent le PER pour absorber les années fortes. L'expert calcule le versement optimal à effectuer avant le 31 décembre.
PER individuel ou assurance-vie : le bon arbitrage
Le PER individuel
Souscrit à titre personnel, il a remplacé PERP et Madelin et convient à la majorité des épargnants de Hennebont.
PER collectif (PERECO)
Il reçoit intéressement, participation et abondement de l'employeur : très rentable, mais vous n'en disposez que si votre société l'a mis en place.
L'assurance-vie, elle, reste liquide à tout moment et bénéficie d'une fiscalité successorale avantageuse, mais ne procure aucune déduction à l'entrée. Dans la plupart des dossiers étudiés à Hennebont, la combinaison des deux enveloppes donne le meilleur résultat.
Ce que coûte réellement un PER
Ordres de grandeur constatés sur le marché — les frais réels de votre contrat sont détaillés dans l'étude.
| Poste | Fourchette courante | Ce qu'il faut viser |
|---|
| Frais sur versement | 0 % à 5 % | 0 % (contrat en ligne) |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % à 1,00 % | ≤ 0,70 % par an |
| Frais de gestion unités de compte | 0,60 % à 1,20 % | ≤ 0,80 % par an |
| Frais d'arbitrage | 0 % à 1 % | 0 %, arbitrages illimités |
| Frais de transfert (avant 5 ans) | 0 % à 1 % | 0 % après 5 ans (plafond légal) |
| Frais d'arrérages (rente) | 0 % à 3 % | ≤ 1 % si sortie en rente |
| Versement initial minimum | 100 € à 1 500 € | ≤ 500 € |
| Versement programmé minimum | 25 € à 150 € / mois | ≤ 50 € / mois |
Comment se passe votre étude à Hennebont
- Vous renseignez le formulaire ci-dessus, sans document à fournir.
- Un conseiller couvrant Hennebont vous rappelle sous 24h pour cerner votre situation.
- Il établit le montant déductible disponible et l'impôt évité.
- Un comparatif écrit de plusieurs PER sélectionnés vous est transmis.
- Vous restez totalement libre de donner suite ou d'en rester là.
Sortie du PER : capital, rente et fiscalité
À la sortie en capital, vos versements déduits sont soumis au barème de l'impôt et les gains au PFU de 30 %. Tout l'intérêt tient à ce différentiel : une TMI plus faible à la retraite qu'à l'entrée. Avant toute souscription, votre conseiller à Hennebont projette les deux hypothèses chiffrées.
Les réponses aux questions les plus posées à Hennebont
Quel est le plafond de déduction d'un PER ?
Pour un salarié, la déduction est plafonnée à 10 % des revenus professionnels de l'année précédente, dans la limite de 8 fois le PASS, avec un plancher égal à 10 % du PASS. Les indépendants disposent d'un calcul spécifique plus favorable. Les plafonds non utilisés des trois années précédentes se cumulent, et ceux du conjoint peuvent être mutualisés. Votre conseiller à Hennebont récupère ce montant exact sur votre dernier avis d'imposition.
Peut-on débloquer un PER avant la retraite ?
Oui, dans six situations : acquisition de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint ou partenaire de PACS, expiration des droits au chômage, surendettement, et cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire. En dehors de ces cas, l'épargne reste bloquée jusqu'au départ en retraite. Le déblocage pour résidence principale est de loin le plus utilisé par les souscripteurs de Hennebont.
Peut-on transférer un PERP, un Madelin ou un article 83 vers un PER ?
Oui. Tous les anciens contrats retraite (PERP, Madelin, PREFON, article 83, PERCO) sont transférables vers un PER. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % et deviennent nuls après cinq ans de détention. Ce transfert permet souvent de réduire fortement les frais de gestion et d'accéder à une sortie en capital que les anciens contrats n'autorisaient pas. Un conseiller de Hennebont vérifie l'intérêt du transfert au cas par cas.
Vaut-il mieux sortir en capital ou en rente viagère ?
La sortie en capital fractionné convient à la majorité des épargnants : elle permet d'étaler l'imposition sur plusieurs années et laisse le capital transmissible aux héritiers. La rente viagère sécurise un revenu à vie mais fait perdre le capital au décès, sauf option de réversion. Le choix dépend de votre espérance de vie estimée, de votre patrimoine et de vos objectifs de transmission.
Le PER est-il intéressant si je suis peu imposé ?
Si votre tranche marginale est de 0 % ou 11 %, l'avantage fiscal reste modeste et l'assurance-vie est généralement préférable car votre épargne demeure disponible. Vous pouvez toutefois opter pour des versements non déduits, qui rendent la sortie en capital exonérée d'impôt sur le revenu. Un conseiller de Hennebont tranche ce point dès le premier échange.
Combien coûte l'accompagnement ?
L'étude, le calcul de plafond et le comparatif de contrats sont entièrement gratuits pour vous : le conseiller est rémunéré par l'établissement retenu si — et seulement si — vous décidez de souscrire. Vous ne réglez aucun honoraire, aucun frais de dossier, et vous restez libre de ne pas donner suite.
Quel montant verser sur un PER chaque année ?
La règle pratique consiste à verser le montant qui vous ramène au bas de votre tranche marginale, sans dépasser votre plafond disponible ni fragiliser votre épargne de précaution. Un versement programmé mensuel lisse par ailleurs les points d'entrée sur les marchés. Votre étude personnalisée pour Hennebont indique le montant optimal à verser avant le 31 décembre.
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Vous recevez votre plafond, votre gain fiscal et le détail des frais avant même d'envisager de signer.
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