L'essentiel en 4 lignes : le PER est un contrat d'épargne bloqué jusqu'à la retraite, dont les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite de votre plafond épargne retraite. Au terme, vous récupérez votre épargne en capital, en rente ou en combinant les deux ; l'achat de la résidence principale fait partie des cas de sortie anticipée. Nos partenaires de Luant établissent ce comparatif gratuitement.
Pourquoi ouvrir un PER à Luant plutôt qu'attendre
Votre plafond épargne retraite inutilisé se reporte sur trois ans seulement : au-delà, il est perdu. Avec une TMI de 30 %, 5 000 € versés se traduisent par 1 500 € d'impôt économisé. Le levier est proportionnel à votre TMI : c'est au-delà de 30 % que le PER prend tout son sens.
À Luant, les contribuables à revenus irréguliers — primes, dividendes, plus-values — utilisent le PER pour absorber les années fortes. Un conseiller local détermine le montant à verser avant le 31 décembre pour optimiser sans excès.
PER individuel ou assurance-vie : le bon arbitrage
PER individuel
Ouvert à tous, alimenté librement, il remplace le PERP et le contrat Madelin. C'est la solution la plus souple pour un salarié, un indépendant ou un profession libérale de Luant.
Le PER collectif
Il reçoit intéressement, participation et abondement de l'employeur : très rentable, mais vous n'en disposez que si votre société l'a mis en place.
L'assurance-vie n'offre pas de déduction fiscale, mais votre argent reste disponible et la transmission est allégée. Pour beaucoup de foyers de Luant, la réponse n'est pas « l'un ou l'autre » mais un dosage entre les deux.
Ce que coûte réellement un PER
Fourchettes observées sur le marché français ; votre comparatif personnalisé précise les frais exacts.
| Poste | Fourchette courante | Ce qu'il faut viser |
|---|
| Frais sur versement | 0 % à 5 % | 0 % (contrat en ligne) |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % à 1,00 % | ≤ 0,70 % par an |
| Frais de gestion unités de compte | 0,60 % à 1,20 % | ≤ 0,80 % par an |
| Frais d'arbitrage | 0 % à 1 % | 0 %, arbitrages illimités |
| Frais de transfert (avant 5 ans) | 0 % à 1 % | 0 % après 5 ans (plafond légal) |
| Frais d'arrérages (rente) | 0 % à 3 % | ≤ 1 % si sortie en rente |
| Versement initial minimum | 100 € à 1 500 € | ≤ 500 € |
| Versement programmé minimum | 25 € à 150 € / mois | ≤ 50 € / mois |
Comment se passe votre étude à Luant
- Vous renseignez le formulaire ci-dessus, sans document à fournir.
- Un expert du secteur de Luant vous contacte sous 24h afin de faire le point.
- Il calcule votre plafond déductible et votre économie d'impôt estimée.
- Vous recevez un comparatif écrit de 2 à 3 contrats adaptés à votre profil.
- Vous décidez librement de souscrire — ou non.
Sortie du PER : capital, rente et fiscalité
Au dénouement, le capital issu des versements déduits rejoint votre revenu imposable ; les plus-values, elles, sont taxées à 30 %. C'est pourquoi le PER est surtout gagnant lorsque votre tranche à la retraite sera plus basse qu'aujourd'hui. Un conseiller de Luant simule les deux scénarios avant que vous ne signiez.
Questions fréquentes sur le PER à Luant
Quel est le plafond de déduction d'un PER ?
Pour un salarié, la déduction est plafonnée à 10 % des revenus professionnels de l'année précédente, dans la limite de 8 fois le PASS, avec un plancher égal à 10 % du PASS. Les indépendants disposent d'un calcul spécifique plus favorable. Les plafonds non utilisés des trois années précédentes se cumulent, et ceux du conjoint peuvent être mutualisés. Votre conseiller à Luant récupère ce montant exact sur votre dernier avis d'imposition.
Peut-on débloquer un PER avant la retraite ?
Oui, dans six situations : acquisition de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint ou partenaire de PACS, expiration des droits au chômage, surendettement, et cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire. En dehors de ces cas, l'épargne reste bloquée jusqu'au départ en retraite. Le déblocage pour résidence principale est de loin le plus utilisé par les souscripteurs de Luant.
Peut-on transférer un PERP, un Madelin ou un article 83 vers un PER ?
Oui. Tous les anciens contrats retraite (PERP, Madelin, PREFON, article 83, PERCO) sont transférables vers un PER. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % et deviennent nuls après cinq ans de détention. Ce transfert permet souvent de réduire fortement les frais de gestion et d'accéder à une sortie en capital que les anciens contrats n'autorisaient pas. Un conseiller de Luant vérifie l'intérêt du transfert au cas par cas.
Vaut-il mieux sortir en capital ou en rente viagère ?
La sortie en capital fractionné convient à la majorité des épargnants : elle permet d'étaler l'imposition sur plusieurs années et laisse le capital transmissible aux héritiers. La rente viagère sécurise un revenu à vie mais fait perdre le capital au décès, sauf option de réversion. Le choix dépend de votre espérance de vie estimée, de votre patrimoine et de vos objectifs de transmission.
Le PER est-il intéressant si je suis peu imposé ?
Si votre tranche marginale est de 0 % ou 11 %, l'avantage fiscal reste modeste et l'assurance-vie est généralement préférable car votre épargne demeure disponible. Vous pouvez toutefois opter pour des versements non déduits, qui rendent la sortie en capital exonérée d'impôt sur le revenu. Un conseiller de Luant tranche ce point dès le premier échange.
Combien coûte l'accompagnement ?
L'étude, le calcul de plafond et le comparatif de contrats sont entièrement gratuits pour vous : le conseiller est rémunéré par l'établissement retenu si — et seulement si — vous décidez de souscrire. Vous ne réglez aucun honoraire, aucun frais de dossier, et vous restez libre de ne pas donner suite.
Quel montant verser sur un PER chaque année ?
La règle pratique consiste à verser le montant qui vous ramène au bas de votre tranche marginale, sans dépasser votre plafond disponible ni fragiliser votre épargne de précaution. Un versement programmé mensuel lisse par ailleurs les points d'entrée sur les marchés. Votre étude personnalisée pour Luant indique le montant optimal à verser avant le 31 décembre.
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Chiffres du plafond, de l'impôt évité et des frais : tout figure dans l'étude, avant décision.
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