Le PER en résumé : le PER immobilise votre épargne jusqu'à la retraite et vous offre en contrepartie une déduction fiscale annuelle plafonnée. Au terme, vous récupérez votre épargne en capital, en rente ou en combinant les deux ; l'achat de la résidence principale fait partie des cas de sortie anticipée. Un conseiller intervenant à Trémorel réalise ce comparatif sans frais.
PER à Trémorel : l'intérêt d'ouvrir votre plan dès maintenant
Chaque année non utilisée, votre plafond de déduction se reporte trois ans, puis disparaît définitivement. Pour un foyer imposé à 30 %, un versement de 5 000 € génère 1 500 € d'économie d'impôt immédiate. Le levier est proportionnel à votre TMI : c'est au-delà de 30 % que le PER prend tout son sens.
Beaucoup d'épargnants de Trémorel s'en servent pour amortir fiscalement une année exceptionnelle. L'expert calcule le versement optimal à effectuer avant le 31 décembre.
PER individuel, PER collectif ou assurance-vie : comment choisir
Le PER individuel (PERin)
Accessible à tout le monde et alimenté quand vous le souhaitez, il succède au PERP et au Madelin : c'est le choix par défaut d'un actif de Trémorel.
PER collectif (PERECO)
Il reçoit intéressement, participation et abondement de l'employeur : très rentable, mais vous n'en disposez que si votre société l'a mis en place.
L'assurance-vie, elle, reste liquide à tout moment et bénéficie d'une fiscalité successorale avantageuse, mais ne procure aucune déduction à l'entrée. Dans la plupart des dossiers étudiés à Trémorel, la combinaison des deux enveloppes donne le meilleur résultat.
Frais d'un Plan Épargne Retraite : le tableau comparatif
Repères indicatifs du marché ; le détail chiffré figure dans votre étude gratuite.
| Poste | Fourchette courante | Ce qu'il faut viser |
|---|
| Frais sur versement | 0 % à 5 % | 0 % (contrat en ligne) |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % à 1,00 % | ≤ 0,70 % par an |
| Frais de gestion unités de compte | 0,60 % à 1,20 % | ≤ 0,80 % par an |
| Frais d'arbitrage | 0 % à 1 % | 0 %, arbitrages illimités |
| Frais de transfert (avant 5 ans) | 0 % à 1 % | 0 % après 5 ans (plafond légal) |
| Frais d'arrérages (rente) | 0 % à 3 % | ≤ 1 % si sortie en rente |
| Versement initial minimum | 100 € à 1 500 € | ≤ 500 € |
| Versement programmé minimum | 25 € à 150 € / mois | ≤ 50 € / mois |
Votre parcours, étape par étape, à Trémorel
- Vous complétez le formulaire en 30 secondes.
- Vous êtes rappelé sous 24h par un conseiller intervenant sur Trémorel.
- Votre plafond épargne retraite et le gain fiscal correspondant sont chiffrés.
- Vous obtenez par écrit la comparaison de 2 ou 3 contrats retenus.
- Vous restez totalement libre de donner suite ou d'en rester là.
Sortie du PER : capital, rente et fiscalité
Au dénouement, le capital issu des versements déduits rejoint votre revenu imposable ; les plus-values, elles, sont taxées à 30 %. C'est pourquoi le PER est surtout gagnant lorsque votre tranche à la retraite sera plus basse qu'aujourd'hui. Avant toute souscription, votre conseiller à Trémorel projette les deux hypothèses chiffrées.
Les réponses aux questions les plus posées à Trémorel
Quel est le plafond de déduction d'un PER ?
Pour un salarié, la déduction est plafonnée à 10 % des revenus professionnels de l'année précédente, dans la limite de 8 fois le PASS, avec un plancher égal à 10 % du PASS. Les indépendants disposent d'un calcul spécifique plus favorable. Les plafonds non utilisés des trois années précédentes se cumulent, et ceux du conjoint peuvent être mutualisés. Votre conseiller à Trémorel récupère ce montant exact sur votre dernier avis d'imposition.
Peut-on débloquer un PER avant la retraite ?
Oui, dans six situations : acquisition de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint ou partenaire de PACS, expiration des droits au chômage, surendettement, et cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire. En dehors de ces cas, l'épargne reste bloquée jusqu'au départ en retraite. Le déblocage pour résidence principale est de loin le plus utilisé par les souscripteurs de Trémorel.
Peut-on transférer un PERP, un Madelin ou un article 83 vers un PER ?
Oui. Tous les anciens contrats retraite (PERP, Madelin, PREFON, article 83, PERCO) sont transférables vers un PER. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % et deviennent nuls après cinq ans de détention. Ce transfert permet souvent de réduire fortement les frais de gestion et d'accéder à une sortie en capital que les anciens contrats n'autorisaient pas. Un conseiller de Trémorel vérifie l'intérêt du transfert au cas par cas.
Vaut-il mieux sortir en capital ou en rente viagère ?
La sortie en capital fractionné convient à la majorité des épargnants : elle permet d'étaler l'imposition sur plusieurs années et laisse le capital transmissible aux héritiers. La rente viagère sécurise un revenu à vie mais fait perdre le capital au décès, sauf option de réversion. Le choix dépend de votre espérance de vie estimée, de votre patrimoine et de vos objectifs de transmission.
Le PER est-il intéressant si je suis peu imposé ?
Si votre tranche marginale est de 0 % ou 11 %, l'avantage fiscal reste modeste et l'assurance-vie est généralement préférable car votre épargne demeure disponible. Vous pouvez toutefois opter pour des versements non déduits, qui rendent la sortie en capital exonérée d'impôt sur le revenu. Un conseiller de Trémorel tranche ce point dès le premier échange.
Combien coûte l'accompagnement ?
L'étude, le calcul de plafond et le comparatif de contrats sont entièrement gratuits pour vous : le conseiller est rémunéré par l'établissement retenu si — et seulement si — vous décidez de souscrire. Vous ne réglez aucun honoraire, aucun frais de dossier, et vous restez libre de ne pas donner suite.
Quel montant verser sur un PER chaque année ?
La règle pratique consiste à verser le montant qui vous ramène au bas de votre tranche marginale, sans dépasser votre plafond disponible ni fragiliser votre épargne de précaution. Un versement programmé mensuel lisse par ailleurs les points d'entrée sur les marchés. Votre étude personnalisée pour Trémorel indique le montant optimal à verser avant le 31 décembre.
Votre étude PER à Trémorel, gratuite et sans engagement
Chiffres du plafond, de l'impôt évité et des frais : tout figure dans l'étude, avant décision.
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